Máme v Česku takovou „tradici“: pojistné za neživotní pojištění platí většina klientů ročně, ať již jde o pojištění vozidla nebo domova. Situace se ale pomalu mění a trendy v jiných oborech ukazují klientům lepší řešení a pojišťovny jsou nuceny k inovacím: třeba k platbě pojistného měsíčně a bez přirážky.
Služby platíme měsíčně
Pokud provedeme malou inventuru svých pravidelných výdajů, zjistíme, že měsíční úhrada vede. Splátky úvěru či hypotéky, pravidelné investice, platby na penzijní spoření, nájemné, příspěvek do fondu oprav, TV, rozhlas, internet, elektřinu, teplo, plyn i vodu – to vše platíme měsíčně. Někdy jde o zálohu s ročním vyúčtováním spotřeby, někdy o přesně předepsanou platbu. Není se čemu divit, výplatu většina z nás dostává také v měsíční frekvenci, a tak je přirozené, že pravidelné výdaje nám snižují hodnotu na našem účtu měsíčně.
Co platíme ročně kromě neživotního pojištění? Daň z nemovitosti, poplatek za psa, hrob a popelnice. Existují 3 důvody, proč se neživotní pojištění často nachází v této podivné společnosti.
1. Nedůvěra v inkaso
Měsíční frekvence placení vyžaduje jiný způsob placení než jednorázový příkaz k úhradě. Ten je vhodný u roční frekvence, ale zcela neefektivní u měsíční. Asi nás nepřekvapí, že z průzkumů chování českých spotřebitelů plyne nedůvěra v inkaso. Mnoho technologických společností dnes už ani nenabízí jinou možnost platby než inkasem z platební karty. Platbu za MS Office 365, Spotify, Apple Music, za cloudové úložiště nebo Netflix jiným způsobem než inkasem z platební karty ani nejde udělat. Postupně si tak zvykáme na výhody inkasa, kdy se nemusíme starat o jednotlivé úhrady. Navíc některé banky začaly nabízet tzv. chytré inkaso. Platba se provede až poté, co majitel účtu odsouhlasí srážku ze svého účtu. I tento nástroj může překonat psychologickou nedůvěru v inkaso.
2. Nízká cena pojištění
Pokud je výše pojistného nízká, neexistuje motivace k platbě področně. S tím, jak cena pojištění z důvodu růstu průměrné škody také poroste, bude čím dál více klientů hledat způsob, jak rozložit platbu do více splátek v průběhu roku. A ta nejnižší splátka je samozřejmě měsíční. Již nyní cena kompletního pojištění (HAV + POV) pro nové nebo zánovní vozidlo je často vyšší než 10 000 Kč a takovou částku se většině klientů vyplatí rozložit.
Průzkumy ukázaly, že klienti s měsíční frekvencí placení si sjednávají větší rozsah krytí a nepodpojišťují hodnotu svého majetku/vozidla. Jedná se tak o win-win strategii: klient je kvalitně pojištěn a poradce uzavřel smlouvu s vyšším pojistným.
3. Přirážky za področní frekvenci
Až do nedávna bylo standardem, že nejlepší cenu získal klient pouze při roční frekvenci placení. Pokud chtěl klient platit področně, zaplatil v součtu za celý rok více. Důvodem jsou přirážky za področní placení, resp. marketingové slevy za roční frekvenci. Každý ví, že sleva za roční placení není ve skutečnosti nic jiného než přirážka za področní placení.
Vývoj k jednoduchosti a férovosti vůči klientovi vede k tomu, že u nových moderních produktů již žádné přirážky dle frekvence placení nejsou. Že takový přístup je pro klienty a poradce zajímavý, platí i v zahraničí. Například největší australský srovnávač finančních produktů www.canstar.com.au má jako jeden ze základních porovnávaných parametrů právě „Pay Monthly at no extra cost“.
Statistika
U deseti produktů pojištění vozidel v současnosti platí:
- 4 pojišťovny neumožňují měsíční pojistné vůbec
- 1 pojišťovna umožňuje měsíční pouze pokud pojistné vyšší než stanovené minimum
- 5 pojišťoven měsíční platbu umožňuje bez limitu
Z pojišťoven, které nabízejí měsíční platbu, pouze 2 nemají přirážku za področní placení.
Má předpověď je jednoduchá: do 5 let bude každá z 10 pojišťoven nabízet možnost platit pojištění vozidel i měsíčně. A nejméně polovina nebude mít přirážku za področní platbu (resp. slevu za roční platbu). A novým trendem bude za 5 let měsíční platba inkasem z platební karty. Já jsem ale konzervativní, zůstanu u „běžného“ měsíčního inkasa z účtu :-).
