Aby havarijní pojištění skutečně pomohlo motoristům při škodách, je třeba věnovat pozornost pojistným podmínkám. „Ne nadarmo se říká, že ďábel je ukrytý v detailu,“ upozorňuje produktový analytik Pillow pojišťovny.
Kolik za škodu dostanu
Havarijní pojištění je běžnou součástí pojištění vozidel. Zahrnuje především vlastní pojištění havárie, dále např. střet se zvířetem, vandalismus nebo krádež vozu.
Co se stane, pokud se některé z uvedených nebezpečí stane realitou? Pojišťovna by měla samozřejmě zaplatit. Otázkou je, na kolik škodu ocení. V následujících příkladech nebudeme rozebírat spoluúčast (počítáme s nulovou), tu necháme na nějaké další povídání.
Pokud se jedná o částečnou, nebo také parciální, škodu, je na českém trhu zvykem, že pojišťovna klientovi zaplatí její opravu s využitím nových náhradních dílů. Neřeší tedy, zda škodovka pana Nováka loni vyjela z autosalonu, nebo už si krajinou supí od počátku tohoto století. Prostě pojišťovna po srážce s kancem zaplatí nové dveře a hotovo.
Druhou možností je, že škoda bude posouzená jako totální. To znamená, že pojišťovna vyplatí panu Novákovi rozdíl ceny vozidla před škodou a jeho zbytků po škodě. Pokud tedy půjde o nový vůz v hodnotě 500 000 Kč a pan Novák ho úplně „zmasakruje“, za vrak dostane ve výkupně sběrných surovin 10 000 Kč a zbylých 490 000 Kč mu doplatí pojišťovna. Jestli ale bude jeho stroj mít před škodou cenu jen 20 000 Kč a po škodě 15 000 Kč, dá mu pojistitel jen 5 000 Kč.
Kde se láme chleba
Asi už tušíte, ke kterému klíčovému parametru směřuji. Ano, je to definice totální škody, tedy do kdy bude škoda ohodnocená jako částečná a od kdy jako totální. Běžný smrtelník by si totiž představoval, že totální škoda znamená, že auto je na šrot a částečná, že je poškozené jen trochu.
Pojišťovny to ale vidí jinak. Pro ně většinou totální škoda znamená, že náklady na opravu by převýšily určitou část hodnoty vozidla před škodou. Jestliže tedy vlastníte auto v hodnotě 500 000 Kč, pojišťovny vám mohou proplatit opravu až do onoho půl milionu. Pokud je ale hodnota auta jen 20 000 Kč, žádný z pojistitelů za opravu nedá více než těch dvacet tisíc. Jak jsme si řekli, ceny opravy se počítají s novými náhradními díly. Takže na takovémto starším vozidle bude totální škodou pravděpodobně i poměrně banální promáčklina dveří na parkovišti. Pojišťovna tedy klientovi oznámí, že má totální ekonomickou škodu, i když jeho auto bude jezdit v podstatě dál jako dřív.
V čem se pojišťovny liší
Nejpodstatnějším rozdílem mezi pojišťovnami je v tomto případě část hodnoty vozu, do které počítají škodu jako parciální. Že by to měla být vždy celá hodnota vozidla (tedy 100 % ceny před škodou)?
Chyba lávky. Takto férově totiž na našem trhu postupují jen dvě pojišťovny z těch, které nabízí havarijní pojištění spolu s povinným ručením. Jednou z nich je Pillow pojišťovna, nejrychleji rostoucí pojistitel aut v posledních letech. U ostatních společností nalezneme jednou 85 %, sedmkrát 80 % a jedna definice totální škody mluví dokonce o hranici 50 % obecné hodnoty vozidla pro hodnotu zbytků vozidla odečtené od pojistného plnění.
Jaký je to rozdíl? Často může být zásadní, jak ukazuje následující tabulka:
| Obvyklá cena vozidla (OCV) v okamžiku před pojistnou událostí | 20 000 Kč | 50 000 Kč | 100 000 Kč | 200 000 Kč | 300 000 Kč |
| Kolik nejvýše zaplatí za opravu pojišťovna s parametrem 100 % OCV | 20 000 Kč | 50 000 Kč | 100 000 Kč | 200 000 Kč | 300 000 Kč |
| Kolik nejvýše zaplatí za opravu pojišťovna s parametrem 80 % OCV | 16 000 Kč | 40 000 Kč | 80 000 Kč | 160 000 Kč | 240 000 Kč |
Například Pillow pojišťovna tedy dvěstěpadesátitisícovou opravu na autě v hodnotě 300 000 Kč zaplatí, pojistné podmínky neobsahují omezující parametr. Jiné produkty s parametrem 80 % OCV ale vezmou hodnotu před škodu, odečtou hodnotu po škodě a zákazníkovi vyplatí jen tu. Nezávisle na způsobu následné opravy majitelem.
Při výběru kvalitního havarijního pojištění je třeba se soustředit na důležité parametry a ustanovení podmínek ohledně tzv. totální škody mezi ně jednoznačně patří. Hodnoty nižší než 100 % znamenají vždy více starostí pro pojištěného a menší vyplacené pojistné plnění v případě pojistné události.